Kendo®
Guía CNSF
Módulo 3 · Donde más se resbala

Riesgos Individuales de Daños

Automóviles, casa habitación y embarcaciones menores de placer. Valores, coberturas, sistemas de indemnización, RC familiar y terminología náutica. 60 reactivos.

Es el módulo donde reprueban los agentes que 'solo venden vida'. Si nunca has cotizado un auto o una casa, aquí es donde tienes que invertir tu tiempo extra.

60 reactivos16–20 h de estudio5 secciones
— El módulo en tres imágenes

Ruta de un siniestro de daños

01
Ocurrencia

Sucede el evento amparado

02
Aviso

El asegurado reporta a la aseguradora

03
Ajuste

El ajustador valúa la pérdida

04
Indemnización

Proporcional o a primer riesgo, según lo pactado

Dónde vive el riesgo en una póliza de auto (peso típico de la prima)

Daños materiales45%
Robo total20%
Responsabilidad Civil25%
la que no se puede omitir
Gastos médicos y asistencia10%
Unidad: % de la prima

Cláusula de proporción (infraseguro)

Pérdida+× (Suma asegurada ÷ Valor real del bien)=Monto a indemnizar

Si aseguras en $500,000 una casa que vale $1,000,000, la aseguradora paga sólo el 50% de cada pérdida. A primer riesgo esta fórmula NO aplica.

3.1

Automóviles: clasificación y suma asegurada

Criterios de clasificación de vehículos

  • Por su peso
  • Por su uso
  • Por el tipo de licencia requerida
  • Por la carga del transporte
Ojo al examen

Identifica cuándo aplica cada valor. Es una de las preguntas más frecuentes del módulo.

Determinación de la suma asegurada

ValorCuándo aplica
Valor comercialVehículos con menos de 15 años de antigüedad. Es el valor del vehículo al momento del siniestro.
Valor convenidoValor fijo acordado entre aseguradora y asegurado. Se usa mediante avalúo para autos antiguos o clásicos.
Sumas fijasLa compañía establece el límite. Aplica para Responsabilidad Civil, Gastos Médicos a Ocupantes y Asistencia Legal.
3.2

Coberturas de automóviles

Básicas

Daños materiales

Colisiones, vuelcos, incendio, rotura de cristales, fenómenos hidrometeorológicos y vandalismo.

Robo total

Ampara el robo total del vehículo y los daños materiales que sufra a consecuencia del mismo.

Equipo especial

Adaptaciones o conversiones. Requiere cobertura y suma asegurada específica.

Auto sustituto

Pago de renta de un vehículo temporal en caso de siniestro procedente.

Responsabilidad Civil

RC Bienes
  • Daños imputables causados a las propiedades de terceros.
RC Personas
  • Daños corporales, lesiones o muerte causados a terceros.
L.U.C. — Límite Único y Combinado

Ampara tanto bienes como personas bajo una misma suma asegurada unificada. La RC es obligatoria por leyes federales y estatales para circular; los vehículos de servicio público requieren además Gastos Médicos a Ocupantes.

Protecciones adicionales

Gastos médicos a ocupantes

Hospitalización, cirugía, ambulancia, prótesis y gastos funerarios por lesiones dentro del vehículo.

Defensa jurídica

Límite máximo para gastos y costas por juicios civiles, fianzas y cauciones para liberar al conductor o al vehículo.

3.3

Casa habitación: valores e indemnización

Valor de los bienes inmuebles

ValorDefinición
Valor realCosto de construir o reparar el bien MENOS la depreciación por uso.
Valor de reposiciónCosto de construir, reparar o comprar nuevo con las mismas características, SIN depreciación.
Valor convenidoCantidad acordada mutuamente, independiente del costo nuevo. Por medio de avalúo de perito oficial.

Sistemas de indemnización

Seguro proporcional
  • Si el bien está asegurado por menos de lo que vale, la compañía paga en la misma proporción.
  • Ejemplo: si aseguras al 60%, te pagan el 60% del daño.
  • Caso típico: incendio.
Primer riesgo
  • La compañía paga el 100% del daño hasta agotar la suma asegurada, sin importar si el valor total del bien era mayor.
  • No aplica cláusula de proporción.
  • Caso típico: cristales.

Formas de contratación

Riesgos nombrados
  • Solo ampara de manera específica los riesgos expresamente elegidos y detallados en la póliza. Ej. solo incendio y terremoto.
Todo riesgo
  • Cubre todo daño, excepto lo expresamente descrito en las exclusiones o en coberturas adicionales no contratadas.

Coberturas de inmuebles y contenidos

  • Incendio todo riesgo: incendio, rayo y gastos para extinguirlo.
  • Explosión: ocurrida dentro o fuera del predio.
  • Extensión de cubierta: rotura accidental de tuberías; descargas accidentales de agua o vapor; colisión de naves aéreas o vehículos motorizados; humo o tizne súbito y accidental.
Estructura moderna

Las pólizas modernas de casa habitación se dividen en múltiples secciones: daños materiales al inmueble, contenidos, RC familiar, robo, cristales y equipo electrónico.

3.4

Responsabilidad Civil Familiar

Ojo al examen: ¿quién es un tercero?

Un tercero es toda persona ajena a los asegurados. NO es un dependiente civil o económico del asegurado. Sí lo son gobiernos, vecinos y visitas.

Acciones amparadas

  • Actos del asegurado, su familia y su personal doméstico.
  • Daños por mascotas o animales domésticos.
  • Práctica de deportes como aficionado.
  • Uso de bicicletas, patines y embarcaciones de pedal.
  • Tenencia legal de armas para cacería o tiro.

Exclusiones principales

  • Actos intencionales: dolo o mala fe.
  • Negocios: actividades profesionales, cargos u oficios.
  • Bienes arrendados: daños por incendio o explosión causados al inmueble que el asegurado renta.
  • Construcción: daños por demolición, remodelación o ampliación.
  • Catástrofes y ley: hundimientos de propiedades vecinas, actos bélicos, expropiaciones, radiación nuclear o responsabilidades laborales.
3.5

Embarcaciones menores de placer

Terminología náutica esencial

Abordaje

Colisión entre dos buques.

Varadura

Encallar en arena o costa tocando fondo.

Yate

Embarcación menor de recreo con límites de navegación; exigencia de permanecer amarrado 6 meses al año.

Popa

Parte posterior de una embarcación.

Clasificación de pérdidas náuticas

TipoDefinición
1. Total absolutaDestruida totalmente; el asegurado queda desposeído irreparablemente y el bien pierde su naturaleza.
2. Total constructivaEl costo de reparación sobrepasa el valor de la embarcación reparada.
3. ImplícitaEl asegurado es privado del uso normal del buque por un daño.
4. Parcial / avería particularDaño causado por riesgo garantizado que no alcanza la declaratoria de pérdida total.

Coberturas

Responsabilidad Civil Abordaje
  • Daños a otras embarcaciones colisionadas.
  • Costas legales: gastos por disputar responsabilidad.
Protección e Indemnización (P&I)
  • Pérdida de vidas y daños personales.
  • Gastos médicos e inhumación.
  • Repatriación y desembarco.
  • Remoción de naufragio y daños a bienes fijos.

Exclusiones principales de casco

  • Velas, mástiles y arboladuras mientras participan en regatas, excepto si el daño es por embarrancada, incendio o colisión.
  • Efectos personales, pertrechos consumibles y aparejos de pesca.
  • Motor, conexiones y equipo eléctrico, excepto si el daño proviene de embarrancada o colisión con otro buque o muelle.
  • Nota: las aseguradoras generalmente no aceptan barcos no clasificados por sociedades clasificadoras.
— Guía rápida imprimible

Guía Rápida: los 4 módulos en un PDF

La web se queda abierta y gratis para siempre. El PDF es la versión portátil: temario completo, tablas, diagramas y las trampas del examen, listo para imprimir y estudiar sin internet.

  • 191 reactivos desglosados por módulo
  • Trampas típicas y resumen de alto impacto
  • Plan de estudio de 6 semanas

No vendemos cursos ni cobramos comisiones. Te escribimos una vez para saber si te sirvió y, si encajas, para invitarte a aplicar como agente.

— Autoevaluación módulo 3

Cinco reactivos para saber si de verdad lo entendiste

1. Valor real, en daños, significa:
2. En una cobertura a primer riesgo:
3. El valor convenido se usa típicamente en:
4. En Responsabilidad Civil Familiar, el personal doméstico:
5. La L.U.C. (Límite Único y Combinado):
0/5 contestados
— Módulo 3 · siguiente paso
Sin CV · sin filtros absurdos

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— Resumen de alto impacto
  • ✓Valor comercial: menos de 15 años. Valor convenido: avalúo, autos antiguos o clásicos.
  • ✓L.U.C. ampara bienes y personas bajo una sola suma asegurada.
  • ✓Valor real lleva depreciación; valor de reposición no.
  • ✓Proporcional paga a prorrata; primer riesgo paga 100% hasta el tope.
  • ✓RC Familiar excluye dolo y actividades de negocio.
  • ✓Cuatro tipos de pérdida náutica: absoluta, constructiva, implícita y avería particular.
— Dónde se cae la gente en este módulo
  • 01Invertir valor real y valor de reposición. Real = con depreciación.
  • 02Aplicar cláusula de proporción en una cobertura a primer riesgo.
  • 03Creer que el personal doméstico es un tercero para efectos de RC Familiar: no lo es.

Leerlo no basta. La CNSF pregunta con estructura muy específica.

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Practicar módulo 3 Aplicar como agente